未来十年，社会的核心任务是沉淀财富，普通人该如何破局？
有一个普通人可能不知道的真相：未来十年，整个社会的核心任务，就是沉淀财富。经济发展的周期不只有繁荣和萧条，在这两者之间，还存在一个容易被忽视的沉淀期。
一、普通人的破局之道：拼命存够 100 万
“一个人的富有程度，与他所能放下的东西成正比。” 梭罗在瓦尔登湖畔说的这句话，过了百年依然很有道理。
当下的经济形势里，有三个残酷的现实正在慢慢显现：
- 学历加速贬值：2025 年高校毕业生达到 1222 万，一些服务业甚至出现了 “学历捆绑定价” 的情况 —— 本科学历的月嫂月薪能有 2 万，比高中及以下学历的月嫂高不少。当文凭不再是畅通无阻的通行证，现金储备才是真正能避险的资产。
- 职业稳定性崩塌：新职业从 “岗位导向” 变成了 “任务导向”，灵活就业人员已经超过 2 亿。人社部最新发布的 17 个新职业中，像睡眠健康管理师、无人机群规划员这些岗位，都表明职业形态正朝着碎片化的方向发展。
二、加速积累：三条跑道通向百万目标
1. 收入重构：离钱更近的生存法则
2. 消费重构：斩断负债触手的断舍离
阿兰・德波顿曾尖锐地指出：“我们购买商品时，往往是在购买一种解决匮乏感的承诺。” 而真正的财富，就藏在那些你没有花费的地方。
3. 钱生钱：科学配置的加速引擎
可以把 20 万存到货币基金里（年化 1.8%-2.2%），30 万用来购买中小银行 3 年期的大额存单（利率 2.6%），剩下的 50 万配置国债（3 年期利率 2.57%）和纯债基金。
- 银行分散原则：单家银行的存款不要超过 50 万（存款保险上限），100 万应该分散到 2-3 家银行。国有银行的资本充足率超过 16%，不良贷款率稳定在 1.2%-1.5%；中小银行可以选择资产规模超过 5000 亿、不良率低于 1.5% 的城商行。
- 阶梯存款法：把资金拆分成 1 年、2 年、3 年期的存单，每年到期后转存 3 年期。20 万本金可以采用 “5 万 + 7 万 + 8 万” 的组合，3 年的总利息比全部存 1 年期大约多赚 1800 元。
三、百万之后：自由的重生
- 面对不合理的加班，你可以平静地说 “不”；
- 遭遇职场 PUA，你能潇洒地转身离开；
- 看到心仪的创业项目，你有试错的资本。
存够 100 万的过程，本质上是一场生存能力的进化。
